Notowany.pl

Zanim zaczniemy inwestować, pierwszym problemem jest wygenerowanie środków, które stale możemy odkładać. Jeśli ktoś liczy na przykład na wysoką emeryturę, którą zapewni mu wyłącznie ZUS czy II filar z OFE może srodze się rozczarować – głośnym echem odbiły się rekordowo niskie pierwsze świadczenia (23,65 zł z II filara), które właśnie zaczęto wypłacać w lutym. System emerytalny w Polsce jest tak skonstruowany, że na pewno jest bardzo lukratywnym biznesem dla OFE zasilanych co miesiąc strumieniem pieniędzy automatycznie pobieranych przy wypłacie pensji szczęśliwych uczestników.

Co więcej, w tej chwili stworzenie jakiegoś choćby podstawowego budżetu wydaje się koniecznością dla coraz szerszego kręgu Polaków. Dostęp do kredytów bankowych kurczy się, wynagrodzenia raczej nie wzrosną, a zagrożenie utraty pracy staje się niebezpiecznie realne. Wcześniej omawialiśmy tutaj fundusz bezpieczeństwa i warto taki sobie stworzyć na wypadek nieszczęścia, lecz także należy myśleć o przyszłości i w tym celu trzeba uporządkować swoje codzienne finanse domowe.

1. Prześledź swoje miesięczne wydatki. Pierwszym krokiem jest zapisanie wszelkich domowych rozchodów na przestrzeni całego miesiąca (dużą pomocą służą wyciągi z kart i kont bankowych). Zanim zaczniesz budować budżet, musisz wiedzieć na co idą twoje pieniądze. Oprócz tego warto zastanowić się nad sezonowymi czy niespodziewanymi wydatkami – na przykład na ubezpieczenia, leczenie czy wyjazdy wakacyjne i dla porządku najlepiej stworzyć budżet roczny, a potem kwotę podzielić przez 12, aby uzyskać przybliżoną, realistyczną kwotę.

2. Tnij koszty. Niestety mamy kryzys i trzeba poszukać oszczędności. Dopiero jeśli wiesz na co dokładnie wydajesz i ile, możesz zdecydować bez czego możesz żyć, a na co idą spore pieniądze. Warto stosować roczną perspektywę. Oczywistym tropem są używki, ale nałogowy palacz z pewnością musi mocno się zmobilizować, aby rzucić palenie. Może świadomość, że puszcza z dymem ponad 2,5 tys. złotych rocznie jakoś mu przemówi do rozsądku? Za te pieniądze mógłby przecież kupić na przykład nowy komputer, telewizor, pralkę czy lodówkę, których zakup czasem odkłada z braku funduszów.

3. Przeanalizuj strukturę budżetu. Na przykład chcesz pojechać na wakacje, więc co miesiąc odkładasz określoną kwotę pieniędzy, żeby w newralgicznym miesiącu, przynajmniej na razie, posiadać choć część niezbędnych środków, a docelowo dążyć do ich całkowitego wcześniejszego uskładania. Podobnie dużo wcześniej należy przeznaczać część swoich oszczędności na stałe wydatki typu ubezpieczenie czy przegląd techniczny i naprawa samochodu.

4. Zbuduj budżet. Pora na sporządzenie bilansu, który powinien zawierać po lewej stronie wszystkie przychody netto, a po prawej resztę: oszczędności i inwestycje, wydatki stałe (raty kredytów, czynsz, jedzenie, ubrania, rachunki itd.) oraz wydatki na przyjemności (szeroko pojęta rozrywka, drobne na nieprzewidziane zachcianki itd.). Oczywiście nie chodzi tu o żadne umartwianie się czy samobiczowanie, ale przejęcie kontroli nad pieniędzmi, które w przeciwnym razie w wielu wypadkach przepływają przez palce.

5. Wykonaj obliczenia. Pora odjąć wszelkie wydatki (wliczając planowane oszczędności i inwestycje) od przychodów netto. Czy coś zostało? Jeśli tak, to świetnie. Po pierwsze, dorzuć do spłaty swoich zobowiązań. Na kolejnym miejscu powinny być oszczędności i inwestycje, dalej zaplanowane istotne wydatki typu zakup sprzętu AGD itd., a jeśli jeszcze cokolwiek zostało dorzuć do puli na rozrywkę. Niestety, w większości przypadków widzimy minus.

6. Przejrzyj budżet i poszukaj kolejnych cięć. Z raty kredytu hipotecznego nie możesz zrezygnować, ale z najdroższego pakietu kablówki i owszem. Tym razem stosujemy odwrotną kolejność, czyli zaczynamy poprzedni przegląd od końca. Najmniej bolesna może być rezygnacja z prenumeraty drogiego magazynu czy wyjazdu na wczasy zagraniczne w tym roku (dużo droższego z powodu słabego złotego) – w końcu można świetnie się zrelaksować także w Polsce. Gorzej jeśli trzeba zrezygnować z innych wydatków, ale trzeba dokonać ich redukcji i skoncentrować na spłacie zadłużenia, a nie szukać kolejnej pożyczki.

7. Twardo trzymaj się swojego budżetu i stale nad nim pracuj. Najlepszy plan nie zadziała jeśli nie wprowadzisz go w życie. Możliwe, że część osób dojdzie do smutnego wniosku, że wydają więcej niż zarabiają i nie ma już co ciąć w ich wydatkach. W takim przypadku pozostaje jedynie szukanie dodatkowych źródeł dochodu. Można zacząć od prostego sprawdzonego sposobu, czyli sprzedaży zbędnych przedmiotów na aukcjach internetowych czy poszukiwanie dodatkowej pracy.

Osobną kwestią jest w co inwestować i gdzie lokować swoje oszczędności w tak niespokojnych czasach. Tu na pierwszym miejscu należy postawić na dywersyfikację i bezpieczeństwo naszych środków, jak najszerzej rozumiane, czyli na przykład także rozważenie walut obcych czy złota, aby dotrwać do nowej hossy na rynku akcji i nieruchomości z pewnym kapitałem, bo stopy zwrotu mogą być nie mniejsze niż w trakcie szalonych lat 2002-2007. Trzeba jednak najpierw uporządkować swoje finanse osobiste.

Treści przedstawione w artykule są prywatnymi opiniami autora i nie stanowią rekomendacji inwestycyjnych w rozumieniu Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 19 października 2005 roku w sprawie informacji stanowiących rekomendacje dotyczące instrumentów finansowych, ich emitentów lub wystawców (Dz. U. z 2005 roku, Nr 206, poz. 1715). Autor nie ponosi odpowiedzialności za decyzje inwestycyjne podjęte na podstawie niniejszego artykułu, ani za szkody poniesione w wyniku decyzji inwestycyjnych podjętych na podstawie niniejszego artykułu.